Пaндeмия COVID-19 ускoрилa цифрoвoй странность в испoльзoвaнии рaзличныx сeрвисoв, в тoм числe финaнсoвыx. Сoглaснo oтчeту McKinsey &Co, тoлькo зa мaй 2020 гoдa урoвeнь цифрoвoгo вoвлeчeния в eврoпeйскиx стрaнax вырoс дo 20%, a испoльзoвaниe нaличныx дeнeг сoкрaтилoсь вдвoe. Экспeрты нaзывaют сии измeнeния нeoбрaтимыми. Финтex-рeвoлюция нaступaeт гoрaздo быстрee, чeм oжидaлoсь, причeм сильнee всeгo oнa мeняeт лaндшaфт рынкa в рaзвивaющиxся стрaнax, к кoтoрым oтнoсится и Укрaинa.
Прaвдa, чтoбы сoвeршить тaкoй “цифрoвoй скaчoк” в Укрaинe, пoтрeбуeтся “дoбрaя вoля” нe тoлькo учaстникoв рынкa, нo и рeгулятoрoв, вeдь вoпрoсы прeдoстaвлeния любыx финaнсoвыx услуг трaдициoннo вeсьмa жeсткo зaрeгулирoвaны. Чтo, бeзуслoвнo, прaвильнo — дeньги грaждaн дoлжны толкать(ся) нaдeжнo зaщищeны. Нo, кaк пoкaзывaeт мирoвoй oпыт, пoявлeниe нa финрынкe нe финaнсoвыx игрoкoв нe прoстo нe нeсeт никaкиx дoпoлнитeльныx рискoв к бeзoпaснoсти плaтeжeй и сбeрeжeний, a и снижает их. (для того убедиться в этом, стоит спохватиться историю развития ключевых финтех-стартапов, изменивших наше зрелище об удобстве платежей.
Клио финтеха и глобальный контекст
Историю финтеха в широком смысле сего слова отсчитывают еще с конца XIX века, поздно ли появление телеграфа и азбуки Морзе заложили азы финансовой глобализации. В 1950 году была создана первая кредитная король, а еще в далеком в 1997-м ING Group запустила в Канаде начальный виртуальный банк без физических отделений.
Однако настоящая финтех-революция началась закачаешься-второй половине 2000-х. В Великобритании и США появились первые площадки p2p-кредитования, а в Африке произошел нашумевший срыв в мобильных платежах. Его совершила шарашка M-Pesa, которая вышла сверху кенийский рынок в 2007 году.
Мощным драйвером развития финтеха стал и материальный кризис 2008 года, подорвавший препоручение. Ant. недоверие к банковской системе.
Многие сотрудники финансовых корпораций остались сверх работы и направили свою энергичность на создание проектов, которые могли формы альтернативой банкам.
Одной изо таких инициатив стало генерация биткоина в 2009 году – цифирный валюты, которая оборачивается лишенный чего участия крупных банков. Биткоин и кое-кто криптовалюты выделились в отдельный толкучка, который бурно развивался, обаче пережил сокрушительный крах в 2018 году. Только фундамент, на котором вырос биткоин – методика блокчейн – по-прежнему относится к важным драйверам финтех-революции. До подсчетам ведущих аналитических компаний таблица, внедрение блокчейн-инфраструктуры поставщиками финансовых услуг может снизить на 30-70% их расходы на финотчетность, комплаенс и дельце-операции.
Вскоре в большую финтех-игру включились гиганты технологической индустрии.
Сильнейшим толчком в развитии сего рынка стало повсеместное продолжение смартфонов и запуск цифровых кошельков ведущими digital корпорациями. В 2011 году появился Google Wallet, а в 2014-м – Apple Pay. Вкупе с банками-челленджерами они стали воспользоваться свою сильную сторону – руководительство данными – для создания персонализированного пользовательского опыта.
Днесь финтех быстрее всего завоевывает рынки в развивающихся странах – инде, где западные банковские системы маловыгодный успели пустить глубокие истоки. Согласно индексу EY Fintech Adoption наибольшее инфильтрация финтеха – в Китае (69% населения использует финтех-обслуживание) и Индии 52%.
Финтех-календарь: таймлайн появления инноваций, изменивших хозяйство
2005 – Год рождения первого финтех-стартапа – британской площадки p2p-кредитования Zopa. В этом а году была создана шведская команда Klarna – крупнейший на в эту пору финтех-проект Европы, объединяющий 85 млн клиентов в 17 странах
2006 – Появилась крупная скетинг-ринг p2p-кредитования в США – Lending Club
2009 – Пуск терминалов Square для быстрого процессинга платежей в торговых центрах
2009 — Существо биткоина
2011 – Запуск Google Wallet
2012 – глобальные вклады в финтех достигли $2,6 млрд (соответственно итогам 464 сделок)
2014 – пуск Apple Pay. В этом же году родилась Ant Financial – крупнейшая финтех-компашечка современности
2015 – Инвестиции в финтех достигли исторического максимума – $14,1 млрд. Европарламент одобрил директиву PSD2, которая имеет принципиальное значение расширяет возможности небанковских платежных систем
2016 – Завоевание финансовых сервисов в ВВП США достиг 7,3%, Великобритании – 11%, Сингапура – 13%
2016-2017 – Финтех-компании в Великобритании получили прерогатива работать в «регуляторной песочнице» (за исключением. Ant. с лицензии). За полтора возраст заявку подали 207 проектов, похвала получили 60 из них
2017 – 82% финансовых институций в мире заявили о желании сопеть над чем с финтехом
2019 – в Европе вступила в силу предписание PSD2. До 15 сентября 2019 возраст банки Европейского союза должны были утаить свои API для сторонних поставщиков финансовых услуг
2020 – Поветрие COVID-19 многократно ускорила цифровую трансформацию и миграцию пользователей в диджитал-сервисы, в том числе и финансовые
Источники: BI Intelligence, McKinsey &Co, материал компаний
Украина: главные вызовы угоду кому) финтех-отрасли
Зачем Украине финтех? Новообращенный министерство экономразвития опубликовало показатели, согласно которым 30% украинского малого и среднего бизнеса находится в тени. А экс-ду НБУ Яков Смолий добавил, почему эту цифру можно прямолинейно множить на два. Финтех был в состоянии бы стать драйвером «обеления» сих денег путем их вывода в обезналиченный расчет. За последние одну каплю лет в Украине произошло очесывание банковской системы – теперь самое досуг развивать небанковский сектор финуслуг.
За данным Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний, в области состоянию на 2019 время в Украине насчитывалось свыше 100 финтех-стартапов. В стране боевито развиваются необанки – Monobank (едва 2 млн клиентов), SportBank и остальные проекты, работающие в сегменте Banking as a Service.
Провайдеры телекоммуникационных услуг тоже успели занять свою нишу для рынке финтех — платежи с мобильного счета.
Пока в 2013 году «Киевстар» запустил услугу «Мобильные деньги», которая вследствие 4 года была перезапущена — бесцельно появились сервисы “Смарт-Гроші”, эпизодически получили лицензию НБУ получай перевод денег без открытия счета. В такой мере абоненты предоплаченной связи получили (объективная) оплачивать разные услуги и вещи с мобильного счета. В “Киевстар” отмечают, точно мобильные операторы не конкурируют с банками в нише мобильных платежей, а компаратив банки выступают здесь партнерами в области переводам и эмиссии электронных денег.
«Только, несмотря на отдельные актив, сегодня в Украине нет подходящих условий исполнение) развития финтеха и цифрового общества в целом», — считает шеф департамента мобильных финансовых услуг компании «Киевстар» Сергейка Коптик.
По его словам, и лишенный чего того медленное развитие рынка подкосил пока еще и закон о финмониторинге, вступивший в силу в апреле 2020 годы. С одной стороны, он призван чинить препятствия отмыванию денег и финансированию терроризма, с кто-то другой – затрудняет работу с не идентифицированными платежами.
Вот то-то и есть в этой нише финансовых услуг видели себя телеком-операторы, которые могли бы вот хоть на себя мелкие денежные операции, пользующиеся великоватый популярностью – например, оплату транспорта аль платных мобильных приложений. «Операции впредь до 126 грн убыточны ради банков, – утверждает Коптик. – Эту нишу могли бы найти работу небанковские игроки, в первую черед – телеком-операторы».
По его мнению, у крупнейших мобильных операторов Украины (у)потреблять уникальные возможности, которыми безлюдный (=малолюдный) обладает ни один банчок страны – огромная база клиентов, вразумительный доступ к этой базе и наличность денег на счете абонента. «Получи этой базе могла бы понизиться масса небольших финтех-компаний», — гарантирую Коптик.
Но нужна добрая требование регулятора финрынка. Будет ли возлюбленная?
16 июля Национальный банк Украины обнародовал «Стратегию развития FinTech 2025». Замглавы начальника управления стратегии и реформирования банковской системы НБУ Михай Видякин рассказывает, что исходя изо этого документа, главными приоритетами станут финансовая инклюдирование, инновации и безналичные операции. «Финтех – сие, в первую очередь, комфортная “последняя легуа” для клиента», – говорит дьявол.
Согласно «Стратегии развития FinTech 2025», планируется выработать и внедрить концепт полноценной регуляторной «песочницы», которая позволит без (оглядки тестировать инновационные проекты. Вот и все документ подразумевает запуск удаленной идентификации и верификации, имплементацию евродирективы PSD2, улучшение вопросов финмониторинга и KYC-регуляций, моментальные платежи со счета держи счет в СЭП в формате 24/7 и иные приятные для потребителей хозяйство. Правда, эти же тезисы в НБУ озвучивали и годик назад, но пока обсад не поменялась к лучшему, а, поскорее, наоборот.
По мнению Сергея Коптика, драйвером развития финтеха в Украине может послужить новый закон о платежных услугах, кто имплементирует принципы «открытого банкинга» (Open Banking). Вследствие этому закону в Украине могут (явиться платежные организации, которые смогут приводить в исполнение функции банков – открывать платежные счета, опускать карты для клиентов, делать переводы и другие платежи с сего счета и так далее. «В этом продукте могут быть заинтересованы, в частности, крупные ритейлеры и компании в сфере микрокредитования», – отмечает Коптик.
Одним с последствий закона может покрытьс то, что украинцы смогут пр счетами разных банков в едином мобильном приложении.
Случай за малым — принять его. Цель закона был презентован НБУ до сего часа в феврале этого года, хотя до рассмотрения дело то время) как не дошло. Хочется полагаться на кого, что парламентарии поддержат эту важную инициативу. Так-таки, в итоге, она может стегнуть экономику не хуже многих других мер, которыми безотложно заняты депутаты.
Если бы Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.
